7月11日，金融监管总局发布《金融机构产品适当性管理办法》（以下简称《办法》）。这是金融管理部门为规范金融机构适当性管理、加强金融消费者权益保护推出的又一重要举措。

近年来，金融管理部门持续加码适当性原则的落地实施。2022年，原银保监会下发了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，其中第十一条规定“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，并展开消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者”。2023年，金融监管总局正式发布了《保险销售行为管理办法》，要求保险公司对销售人员、产品进行分级管理并相互匹配，以提高产品的适当性。

此次《办法》的出台，再次强调金融机构应当了解产品、了解客户，将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户，禁止主动推介风险等级高于客户风险承受能力的产品，欺骗、误导客户购买或者交易不具备适当性的产品。

那么，究竟什么是适当性原则？消费者又该如何利用适当性原则来选择保险产品、保障自身合法权益？

通常来讲，适当性原则是指保险公司所提供的产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识和投资理财经验之间的契合程度。适当性原则要求金融机构必须做到“三个了解”，即了解产品、了解客户、了解渠道。通过建立科学的产品分级和客户评估体系，确保将合适的产品通过合适的渠道销售给适合的客户。

对于保险产品，《办法》作出细化规定：金融机构销售保险产品的，应当加强对销售人员、销售行为、销售渠道的管理，建立保险销售资质分级管理体系，以销售人员的保险知识、合规记录、销售履历等为主要标准，对其进行分级，并与保险产品分级管理制度相衔接，区分销售资质实行差别授权，明确不同资质可以销售的保险产品类别。金融机构应当在了解投保人相关信息的基础上，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估，提出明确的适当性匹配意见，向投保人提供适当的保险产品。金融机构销售投资连结型保险等可能导致本金损失产品的，还应当按照本章关于投资型产品的相关要求，开展产品风险评级和投保人风险承受能力评估。

此外，《办法》还明确要求，保险合同订立前，金融机构判断投保人与保险产品不具备适当性的，应当建议投保人终止投保。

值得关注的是，《办法》对老年投保群体给予特别保护。具体来看，金融机构向65周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。

业内人士普遍认为，《办法》的实施将对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理，为保险业高质量发展注入动力。对保险机构而言，加强适当性管理有助于提升合规能力、优化服务质量、有效管控风险与化解纠纷，进而增强综合竞争力，树立专业、诚信、尽责的行业形象。对保险消费者而言，《办法》的实施能够帮助其更清晰地识别产品风险，结合自身需求与承受能力选择适配产品；减少超出自身能力的不必要支出与潜在风险损失；投保过程也将更趋透明规范，合法权益得到更坚实的保障。

据悉，《办法》将于2026年2月1日起施行。