《商业观察》记者徐伟鹏  北京报道

随着数字技术的发展和全球化的加速，数字货币越来 越被人们所关注。在这样的背景下，中国政府于最近几年 推出了数字人民币的概念，引起了广泛的讨论和关注。数 字人民币是以人民币为基础发行的数字化货币，具有高效、 便捷、安全等特点。数字人民币的概念最早出现在 2014 年 的中国人民银行年度工作报告中，时至今日已经发展了多 年。截至目前，数字人民币的试点工作已在多个城市得到 了推进，如深圳、成都、苏州、济南等。数字人民币作为 中国央行数字货币的代表，其研发过程一直保持高度保密。 与此同时，中国的数字支付体系已经日趋完善，这也为数 字人民币、区块链等领域的研究提供了坚实的基础。

数字人民币是采用区块链技术，实现了一个去中心化、 安全可靠、唯一不可复制的数字货币系统。在使用数字人 民币时，可以与传统纸币一样，在线上和线下进行消费。 数字人民币与传统支付方式最大的不同在于它是一种数字 化的货币，不依赖信用卡、银行卡等实物形式的支付方式， 支持无接触支付、跨境支付、匿名支付等多种支付方式， 能有效提高支付体验、打破支付壁垒。同时，数字人民币 还具有高度的安全性和隐私保护能力，采用密码学等多重 加密措施，对用户的资金交易信息进行保护。此外，数字 人民币还可以有效打击非法金融活动，减少各类违法犯罪 问题的发生，促进金融市场的规范化和健康发展。数字人 民币的推广则有助于构建更加公平、公正、开放、透明的 金融体系，同时也将推动支付产业进入数字化、智能化的 新阶段。所以，对于目前正在应用的支付手段来说，数字人民币将成为强劲对手与之一同竞争市场。那么，数字人 民币在竞争中具有哪些优势呢？未来发展的可能性与风险 又有哪些呢？我们可以通过以下内容来深入了解。

一、数字人民币的优势 

1. 消弭支付风险

当前线上支付方式，在各种场景下轻松实现支付的同 时，也不可避免地暴露出了风险问题，如资金被盗刷等。 而数字货币基于区块链技术，可以追溯交易记录，从而避 免风险问题。数字人民币是基于区块链技术发行和管理的， 其具有不可篡改的数据特性，信息存储在多个节点上，交 易记录公开透明，可以有效避免数据被篡改和窃取等问题。 此外，数字人民币采用分级管理、双重验证、匿名结算等 多种安全保障措施，保护用户隐私和账户资金安全。

数字人民币的发行与监管都由央行进行严格控制，在用 户使用数字人民币进行支付时，央行还设置了相应的风险控 制机制，包括做好身份认证、账户实名、违规监测和跨境支 付等环节的风险控制，使支付过程更加安全可靠。数字人民 币使用区块链技术记录每一笔交易信息，交易数据存储在不 同节点上，可以进行追溯和审核，有助于消弭各种支付风险。 此外，央行还设立了反洗钱监测中心，对于涉及到洗钱、网 络欺诈等违规交易行为，能够及时发现、处置。

2. 重构支付方式

数字人民币将会对现行的线上支付方式产生巨大冲击， 从而促使市场中原有的银行卡、支付宝、微信等第三方支付方式进行重构和优化。数字人民币能够为用户提供全新 的支付方式，并且具有更高效、更快捷的特点，进一步加 速线上支付场景创新。

数字人民币的交易流程相对简单，用户只需要使用手 机等数字设备进行扫描或输入收款人数字人民币钱包地址， 即可完成交易。无需再担心填写繁琐的银行卡号、账户名 等信息，并且使得支付时间更加快速。同时，数字人民币 通过采用多重加密技术和匿名结算等措施，保障了支付安 全性。作为一种全新的支付方式，数字人民币还拓展了在 海外的支付功能。现如今，支付工具的发展已可以实现跨 境支付，但不同地区、不同国家使用的支付体系存在差异， 难以实现互通互联，而数字人民币可以通过多重的技术手 段实现跨境支付功能，让消费者享受到更加方便、快速的 支付服务。 

3. 拓展消费场景

数字人民币作为一种新的支付手段，可以满足更多的 消费场景需求，为用户提供更便捷、更安全、更透明的支 付服务。也将为商家提供更广阔的发展空间，同时也会扩 大消费者的消费选择。随着电子商务的发展，数字人民币 可以作为支付工具在线上购物中实现快速便捷的支付，大 幅缩短购物流程，进而提高购物效率和用户体验。与此同时， 开创了跨境电商新模式，降低跨境结算的成本及风险。在 跨境电商支付时，存在汇率风险，结算周期长等问题，但 是采用数字人民币进行支付可以免去汇率转换环节，降低 交易成本和风险，提高跨境电商支付效率。数字人民币还 可以拓展到公共服务领域。例如，公共交通扫码支付、景 点门票等线下消费场所和人员基本生活开支（如水电煤气 缴费、医疗、票务等），也可通过数字人民币快速便捷地完 成支付，给用户带来极大的便利。

4. 促进金融监管

数字人民币的推广还可以推进金融监管体制和规范化 管理。随着数字货币的应用范围和使用数量的增加，相关监管政策和法规也需要更新完善。因此，数字人民币对于 现行的金融监管体系将产生深远影响，加强监管意识和能 力是任重而道远的任务。为确保数字人民币在应用过程中 的安全性和稳定性。央行将会加强数字人民币的发行、流 通和交易的监管，规范数字人民币市场的秩序，防止出现 非法金融活动、网络犯罪等问题。传统的支付方式存在各 种漏洞和风险，很难及时掌握和识别涉嫌违法犯罪的信息， 而数字人民币作为一种全新的支付方式，可以实现支付信 息实时监测和可溯源，对于打击非法金融活动和网络犯罪 起到了重要的作用。

5. 加速推进数字经济发展

数字人民币是国家数字化转型和建设数字经济的重要 组成部分。随着金融科技等技术的不断创新，数字货币在跨 境贸易和投资等领域具有更广泛的应用前景。数字人民币有 望推动中国数字经济转型的步伐，加速数字经济的发展。

数字经济是以信息技术为基础，利用数字化、网络化、 智能化等新技术手段深度融合传统产业的新型经济形态。 它可以降低流通及存储成本，改善货币流通效率，从而更 好地满足数字经济快速发展的需求。中国刚刚进入数字经 济时代，数字人民币的推出可以更好地满足数字经济发展 需求，推动数字经济转型加速进行。此外，数字人民币作 为一种新型的数字货币，其推广具有借鉴性和引领性的双 重作用。数字人民币发行，可以促进传统金融业和互联网 金融业的技术创新，推动金融服务效率和质量的提升。通 过数字人民币等金融科技手段的创新，可以进一步扩大线 上支付、跨境支付等领域的应用范围，加速数字经济转型 进程。同时，数字人民币还会引发更多基于区块链技术的 衍生产品和服务的开发，如智能合约、数字证券交易、供 应链金融等。数字货币的推广能为各行业的数据挖掘、金 融分析等方面提供更多可靠的原始数据，从而推动数字经 济在多个领域的创新应用。

二、数字人民币在国际推广的可能性

2020 年底，数字人民币在中国内地率先推出，标志着 中国央行数字货币推行进入了实质性阶段。作为主权数字 货币，数字人民币在国际化方面备受瞩目。数字人民币的 国际化推广涉及多方面因素，包括政治、经济、技术、安 全等方面。

首先，数字人民币的国际化推广受到政治因素的影响。 在近年来的国际贸易中，中国凭借其强大的制造业、市场和 消费力，在全球进出口贸易中的地位逐渐增强。中国政府试 图通过数字人民币的推广来进一步加强中国在国际经济中的 话语权。例如，中国可以利用数字人民币来增加其在跨境贸 易、投资和汇款方面的市场份额。另外，中国也希望通过数 字人民币的推广来挑战美元在全球经济中主导地位。数字人 民币的国际化推广将有望提升人民币在全球储备货币中的地 位，使其更接近于与美元平起平坐的地位。这些政治因素将 为数字人民币在国际化推广过程中提供强大的支持。

其次，数字人民币的国际化推广也涉及经济因素。数 字人民币交易的速度、费用和可靠性将对其国际化推广产 生重要影响。如果数字人民币的支付机制比现有支付方式 更快捷、更方便，并且能够提供更低的交易费用，那么它 有望让更多国家的接受和采用。而数字人民币在全球范围 内使用需要建立相应的国际支付结算网络。这需要与其他 国家的政府和金融机构合作，以确保数字人民币可以在跨 境交易中得到充分认可和接受。另外，数字人民币的国际 化还需要与其他国家的金融机构进行紧密的合作。例如， 中国需要与其他国家的银行和支付提供商达成金融协议， 以确保数字人民币能够在国际市场上得到广泛认可。

同时，数字人民币的推广离不开技术的支持。数字货 币的核心技术是区块链技术，区块链技术使交易变得更加 安全和透明，它也为数字人民币的国际化推广提供了先决 条件。中国已经在区块链技术的研发和应用方面取得了一定的成果，并且拥有全球范围内优秀的人才和技术支持。 数字人民币的推广将会进一步加速中国在区块链技术领域 的发展，并使其成为数字货币领域的领导者之一。此外， 数字人民币的推广还涉及到安全因素。数字人民币的安全 问题关系到全球金融体系的稳定。数字货币本质上是一种 数字代码，数字货币的安全性是数字货币能否成为全球货 币的关键所在。在数字货币执行过程中，数字货币交易的 记录和管理需要保证完整性、隐私性和安全性。数字人民 币的推广需要建立安全的技术和监管体系，特别是在跨境 汇款方面，避免网络安全风险和资金洗涤等问题。

所以，在数字人民币的可靠性、安全性和有效性得到 验证的前提下，数字人民币国际化的推广将是不可阻挡的 趋势，有望成为全球支付和交易的新趋势。

三、数字人民币面临的风险与挑战

数字人民币是全球重要的数字货币之一，在其发展过程 中，市场风险是一个不可忽视的因素。因为数字人民币的主 要技术基础是区块链技术，但即使是目前较为成熟的区块链 技术，也有一些局限性，例如效率低、难以扩展等问题。所 以，一旦技术出现问题就会对经济造成严重影响。并且，数 字货币是一项极其敏感的领域，国家政策的转变和调整可能 会对数字人民币的发展产生深远的影响，可能会导致数字人 民币的市场份额和活跃度下降，从而使其无法成为全民的支 付工具。由于数字人民币是一项全新的支付方式，一些商家 需要投入大量的时间和费用来适应数字货币支付，目前商家 的接受程度还较低，数字人民币在短时间内无法普及，这也 是数字人民币目前面临的主要市场风险。如今越来越多的国 家在研究数字货币，有些国家开发号称与数字人民币类似的 法定数字货币。这些国家的法定数字货币上线后将与数字人 民币竞争，从而影响数字人民币的市场地位和用户规模。

数字人民币在发展过程中面临诸多风险和挑战，需要 央行、监管机构和社会各界共同合作，建立高度安全的网 络环境，制定完善的政策法规，保障数字人民币的稳定、 安全和有序运行。也需要通过提高商家接受程度和用户理 解度等途径扩大数字人民币的使用范围，提升活跃度，使 其成为全民共同的支付工具。与此同时，数字人民币具有 广阔的发展前景，并且将对当前的线上支付方式产生深远 的影响，能够更好地满足群众日益多样化、个性化、高品 质的消费需求，有助于促进金融普惠，使得整个社会都能 够分享数字经济所带来的红利。数字人民币能为我国经济 发展提供新的动力，促进经济增长和金融改革，有助于我 国在数字经济时代中取得更加全面、深入的发展。